¿Cómo se determinan las tasas de préstamo de automóviles usados?

A medida que crecen las compras de autos usados, también lo hace la cantidad de personas que optan por financiar la compra con la ayuda de un préstamo para autos usados. De hecho, la cantidad de compras de autos usados ​​que se financian ha aumentado, ya que el 55,5% de todas las compras de autos usados ​​en los Estados Unidos se financian con la ayuda de un prestamista. Muchas personas no se dan cuenta de que incluso pueden financiar la compra de un auto usado en una fiesta privada. Por supuesto, los préstamos para automóviles pueden parecer menos que sencillos.

Solicitar un préstamo de auto usado puede ser emocionante y desalentador, con muchos factores que afectan las tasas de préstamo de auto usado. Para evitar intereses innecesarios, es importante que comprenda qué aspectos pueden afectar las tasas de sus préstamos para automóviles usados ​​y qué puede hacer para mejorar sus probabilidades. Aquí hay un vistazo a los factores más importantes que los prestamistas toman en cuenta.

Historial de préstamos

Cuando comience a solicitar un préstamo para automóvil usado, es probable que reciba decisiones instantáneas sobre su solicitud. Esto se debe a que la mayoría de los prestamistas utilizan un sistema automatizado para determinar si considerarán su solicitud. Con diferencia, uno de los componentes más importantes que determina si se le aprueba o deniega es su historial de préstamos, que está parcialmente representado por su puntaje crediticio.

Cuando los prestamistas consideren su solicitud de préstamo, se referirán a su puntaje de crédito y archivo de crédito. Aquellos con un archivo “delgado” (es decir, los nuevos prestatarios que nunca o rara vez han obtenido préstamos) encontrarán casi tan difícil obtener la aprobación como alguien con mal crédito. En última instancia, los prestamistas quieren ver a un prestatario que tenga un historial sólido de devolver el dinero que tomó.

Si tiene un historial de préstamos limitado o tiene préstamos en mora, una bancarrota, pagos atrasados ​​u otros elementos negativos en su archivo de crédito (especialmente de los últimos dos años), le resultará difícil calificar para la mayoría de los préstamos para automóviles. Cuando obtenga una aprobación, su tasa de interés será sustancialmente más alta para ayudar al prestamista a compensar el riesgo.

Para resumir:

  • Cuanto más bajo sea su puntaje de crédito, más riesgo representa.
  • Cuanto más delgado sea su archivo de crédito, más riesgo representará.
  • Cuanto peor sea su historial de endeudamiento, mayor riesgo representará.
  • Cuanto más riesgo represente, mayor será su tasa de interés.

Si tiene un historial de préstamos deficiente o carece por completo de un historial de préstamos, trabaje para mejorar su puntaje de crédito antes de solicitando un préstamo de auto usado. Aumentará sus probabilidades de aprobación y lo ayudará a obtener una mejor tasa de interés, lo que podría ahorrarle miles de dólares durante la vigencia del préstamo.

Ingresos y deudas corrientes

Incluso si tiene un puntaje de crédito excelente y un archivo grueso lleno de años de pagos a tiempo, a los prestamistas les gusta saber que usted tiene algo de “piel en el juego” cuando les pide dinero prestado. Como tal, el monto de su pago inicial ciertamente tendrá en cuenta sus probabilidades de aprobación. Sin embargo, para compensar aún más el riesgo del prestamista, también consideran sus ingresos y deudas.

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Sus ingresos y deudas en realidad se pueden resumir con la relación deuda-ingreso (DTI). La mayoría de los prestamistas no le darán dinero si su DTI supera el 43 % al 55 %, que está en el extremo superior de lo que se considera aceptable. Una proporción del 55 % significa que su deuda mensual (es decir, ya sean pagos de otros préstamos, alquiler, etc.) representa el 55 % de sus ingresos mensuales.

Volviendo a lo que acaba de aprender: mayor riesgo equivale a mayor interés. Por lo tanto, si tiene una relación DTI alta y/o un monto de pago inicial pequeño (o ninguno), es probable que obtenga una tasa de interés más alta en su préstamo de automóvil usado. Reducir sus deudas mensuales, aumentar sus ingresos o ahorrar un pago inicial mayor puede ayudarlo a mitigar estos desafíos.

¿Cómo se determinan las tasas de préstamos para automóviles usados?

Duración del préstamo

Ahora que comprende cómo su historial crediticio y su situación de deuda/ingresos afectan las tasas de sus préstamos para automóviles usados, es importante reconocer que estos factores no determinan sus tasas por sí solos. Otro aspecto que tendrá en cuenta su tasa de interés es la duración del plazo que elija, o cuántos meses le pide al prestamista que le dé para pagar su préstamo de automóvil.

El plazo promedio para un préstamo de automóvil ahora es de alrededor de 69 meses. La mayoría de los prestamistas ofrecen términos como 24 meses, 36 meses, 48 ​​meses, 60 meses y 72 meses. También puede tener la opción de optar por 84 meses. Sin embargo, la mayoría de los prestamistas le mostrarán cómo aumenta la tasa de interés a medida que considere plazos de pago más largos.

Es importante comprender la tasa exponencialmente creciente que pagará cuando opte por un plazo más largo para que pueda tomar una decisión informada. A primera vista, un aumento de solo el 0,5 % de 60 meses a 72 meses puede no parecer gran cosa, pero debe darse cuenta de que está aumentando tanto la cantidad que paga en intereses cada mes como la cantidad de pagos mensuales que planifica. para hacer.

Esto le da al interés más tiempo para acumularse, ahora a una tasa más alta, y le costará mucho más a largo plazo. Por supuesto, hay casos en los que es posible que deba elegir un plazo más largo para que el pago mensual se ajuste a su presupuesto. Lo que importa es que consideres todas tus opciones.

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